Покупка квартири без стартового капіталу – авантюра, звичайно, сумнівна. Але що ж робити людям, які потрібної суми не зібрали, а бажання придбати власні квадратні метри долає по повній програмі? Виявляється, є як мінімум два способи придбати квартиру без коштів.

В умовах непростої економічної ситуації більшість кредитних організацій, щоб не допустити прострочення по платежах і погіршення якості кредитного портфеля, посилив вимоги для позичальників. Тому зараз на ринку майже немає програм іпотечного кредитування без початкового внеску. Як зазначає Рустам Арсланов – директор департаменту продажів ГК «GranelleGroup», в даний час середній розмір початкового внеску становить 20%, мінімальний розмір дорівнює 10%. При цьому, чим менше розмір початкового внеску, тим вище процентна ставка.

У ситуації, коли у клієнта немає на руках суми, необхідної для початкового внеску, ряд банків пропонує іпотечні програми без початкового внеску. На сьогоднішній день, наприклад, така програма працює в «Сургутнефтегазбанке». При первинному внеску 0% іпотечний кредит можна оформити під 14,5% річних, зазначає комерційний директор ФСК «Лідер» Григорій Алтухов. Подібні програми є і в інших банках, але в нинішньому році їх стало вкрай мало.

«У минулому році окремі банки пропонували придбати житло без першого внеску подібні умови під заставу вже наявного у власності житла. При цьому придбаний об'єкт також знаходився в заставі у банку. Тобто клієнт, по суті, ризикував втратити обидві квартири. Відповідно, така програма не користувалася популярністю серед позичальників», - зазначає Марія Литинецкая, керуючий партнер «Метриум Груп».

Крім того, і самі банки усвідомлюють свої високі ризики при такій схемі кредитування. «Не можна сказати, що і до кризи подібна схема була популярна. Ризики для забудовника високі, а умови, як правило, невигідні для покупця», - коментує Вартан Погосян, директор з маркетингу Tekta Group.

Іпотечний кредит без початкового внеску можна спробувати оформити іншим способом, зазначає Рустам Арсланов. Для цього необхідно взяти споживчий кредит, у результаті отримані кошти можуть бути використані в якості початкового внеску для оформлення іпотеки. З економічної точки зору такий варіант не дуже зручний, так як розмір процентної ставки за споживчим кредитом істотно вище, ніж по іпотеці.

На сьогоднішній день більшість споживчих кредитів видаються під високий відсоток – від 18% до 23%. У підсумку покупця чекають великі порівняно з іпотекою щомісячні платежі. Крім того, споживчі кредити зазвичай видаються на кілька років (від 3 до 5), на відміну від іпотеки, коли платежі можна розтягнути на 30 років. До переваг належить можливість відразу оформити квартиру у власність, вона не буде перебувати в заставі у банку, зазначає Марія Литинецкая. А це значить - в разі гострої необхідності її можна буде швидко продати, на відміну від квартири, купленої в іпотеку.

За словами експертів, використовувати споживчий кредит в якості початкового внеску по іпотеці досить складно, оскільки платежі з нього віднімаються з щомісячного доходу потенційного позичальника. Буває також, що спочатку клієнт отримує схвалення банку, бере споживчий кредит для початкового внеску і після, коли він вже вибрав об'єкт, приходить відмова по іпотеці, оскільки кожного позичальника банк перевіряє два рази.

Таким чином, наважуючись на оформлення зразу декількох кредитів (іпотечного і споживчого), позичальник повинен тверезо оцінити свою платоспроможність, щоб обслуговування кількох позик не стало непосильним тягарем.